Похід Центробанку проти банків довів до тотального контролю за клієнтами. Одна операція - і рахунок блокується. Хто скаже про лютості, не бачив банкірів Швейцарії та Ізраїлю.

@ PressFoto / PRESSMASTER

"Тінькофф" заблокував рахунок клієнта і зажадав від нього розповісти, як він витрачає прибуток, яким контрагентам і за що переводить гроші, а також показати диплом про вищу освіту. У банку назвали це принципом «знай свого клієнта» і порадили звикнути - так перевірятимуть тепер всюди. На прохання «Фонтанки» банкіри склали пам'ятку, яких операцій краще уникати, щоб не втратити свої гроші.

У День всіх закоханих підприємець Павло Проценко отримав смс від Тінькофф Банку. Але не з поздоровленням. Йому повідомили, що всі операції по його рахунку тимчасово припинені.

- До цього, тиждень тому, мене попросили надати скани договорів з усіма контрагентами, додатки, акти, рахунки, декларацію за 2016 р скани платежів до податкової, інформаційну довідку про бізнес-процесах, куди я перекладаю гроші, яким чином я витрачаю кошти від виручки бізнесу. Але найабсурдніший пункт полягав в тому, що я повинен надати статті, публікації в ЗМІ, інші підтверджують мою компетенцію документи, - розповів бізнесмен.

А після блокування особистий менеджер Павла в банку повідомило йому, що на додаток до всього перерахованого вище тепер ще потрібно надіслати скан його диплома про вищу освіту.

- Сказали, що, після того, як ви надасте все це (до речі, на виконання вимог дали 2 дні), будемо вирішувати питання про вашу розблокування, - описав ситуацію Проценко.

Бізнесмен написав про ситуацію в Facebook, зазначив банк і отримав десятки коментарів і перепис. Блокування було знято, але диплом все-таки довелося показати.

- Тінькофф Банк, як і будь-який інший банк, виконує вимоги Банку Росії і реалізує принцип «знай свого клієнта», тому може запитувати роз'яснення та документи, що стосуються діяльності своїх клієнтів. Якщо клієнт не присилає запитувані документи у встановлений термін, банк може обмежити для нього дистанційне банківське обслуговування. Так і сталося у випадку з Павлом Проценко, - пояснили "Фонтанці" в прес-службі кредитної установи.

Опитані «Фонтанка» гравці ринку повідомили, що подібного роду перевірки зараз набирають силу. Череда санацій і відгуків ліцензій довела банки до необхідності вивчати клієнтів досконально і «про всяк випадок», щоб не піти за «Югрою» та іншими, де значна частка операцій клієнтів, пов'язаних з власниками банку, мала ознаки порушення законодавства.

- На наш погляд, кількість заходів з посилення контролю щодо клієнтів збільшилася починаючи з другого кварталу 2017 року, - повідомила «Фонтанці» Наталя Петропавлівська, керівник з управління комплаєнс ризиками Блоку масового бізнесу Альфа-Банку.

Голова правління Енергомашбанка Геннадій Вєтров зазначив наростання обсягу перевірок з кінця літа - початку осені.

За словами директора Північно-Західного філії БКС «Прем'єр» Вадима Ісакова, посилення регулювання банківського обслуговування пов'язано з виконанням відомого закону «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» (115-ФЗ). Він покликаний припиняти використання бізнесу для нелегальних схем і боротися з тіньовою економікою. Головним чином, мова йде про боротьбу з «фірмами-одноденками» і схемами по незаконного переведення в готівку коштів.

У липні ЦБ випустив рекомендації, як відрізнити компанії, за якими банки повинні встановити посилений контроль.

Наприклад, рекомендовано придивитися до компаній, де готівку становлять понад 30% від тижневого обороту. До юрособам, де з дати створення компанії минуло менше двох років. Фірмам, де податкове навантаження є мінімальною або де кошти надходять на рахунок сумами менше 600 тис. Рублів, а зняття готівки здійснюється регулярно, щодня або протягом трьох-п'яти днів з моменту надходження.

Викликати питання у банків, на думку ЦБ, повинні компанії, де гроші знімаються в кінці одного операційного дня і знову - на початку наступного або навіть якщо у клієнта кілька корпоративних карт, через які знімаються готівкові, а інших операцій майже немає. І це далеко не повний перелік.

- Таким чином, з ризиком раптової блокування рахунків може зіткнутися будь-яка нещодавно відкрилася компанія, особливо якщо її діяльність пов'язана з великою кількістю готівки, наприклад, зі сфери торгівлі, туризму, побутових послуг і так далі, - зазначив Ісаков.

- Якщо клієнт вносить гроші і тут же, на наступний день, їх знімає - це вже привід, щоб доповісти про його діях в Федеральну службу з фінансового моніторингу. Не кажучи вже про складніші схемах, - додав аналітик ГК «Фінам» Олексій Коренев.

За словами Вєтрова, далеко не всі клієнти святі, і, по суті, банки перебувають між молотом і ковадлом.

- Є жорсткий список 550-п, який оновлюється щодня. У цій базі може в будь-який момент вискочити контрагент, і твої платежі на цього контрагента будуть визнані сумнівними. А за проведення сумнівних операцій ЦБ посилив суми штрафів для комерційних банків.

Є до чого прагнути

При цьому за кордоном, за словами Вєтрова, банківська система в плані регулювання вибудувана ще жорсткіше.

- Наприклад, в Ізраїлі не можна просто відкрити навіть картку, поки добропорядний громадянин Ізраїлю за тебе не поручиться, що ти благонадійний клієнт, - розповів Вєтров. - У Швейцарії, навіть якщо ти зареєстрував компанію, але не довів там формат діяльності, що він буде не технічний і номінальний, тобі розрахунковий рахунок ніхто не відкриє.

В Євросоюзі банки за законом зобов'язані розглядати підприємства, навіть знаходяться на території Союзу, але належать іноземним власникам, як резидентів іншої країни, з усіма відповідними ризиками. Найчастіше це веде до відмови в обслуговуванні.

А в багатьох країнах ЄС, наприклад, для резидентів і нерезидентів діють обмеження в оплаті готівкою. В Італії та Греції - до 3000 євро. За порушення порядку покладено штраф до 40% від платежу, але не менше 3 тисяч євро. А при оперуванні сумою, яка дорівнює або перевищує 50 тисяч євро, мінімальний штраф буде збільшений в п'ять разів.

Всі ці заходи також спрямовані на боротьбу з тіньовою економікою. Так що російським банкам є до чого прагнути.

В Альфа-Банку на прохання «Фонтанки» склали перелік основних операцій, які можуть викликати припинення обслуговування:

- переведення в готівку - систематичне зняття з рахунку коштів в обсязі 80% і більше від дебетового обороту за рахунком або переклади на фізичних осіб в аналогічному обсязі;

- транзитні операції - регулярне зарахування грошових коштів від великої кількості контрагентів з подальшим списанням у короткі терміни, при цьому з рахунку сплата податків здійснюється в незначних розмірах, операції мають ознаки фіктивних;

- виведення капіталу за кордон при сплаті авансових платежів за нематеріальні послуги без одночасної сплати ПДВ або за товари, які не перетинають митний кордон.

Щоб уникнути блокування рахунку, підприємцям необхідно:

- обов'язково платити податки через банк по основній діяльності і відрахування в бюджет за своїх співробітників;

- при розрахунках з фізичними особами пам'ятати про те, що ІП та юридичні особи при цьому стають податковими агентами і необхідно оплачувати ПДФО і відрахування до фондів з таких виплат;

- не знімати багато готівкових коштів, так як розрахунки між ІП і юрособами в готівковій формі обмежені законодавчо в розмірі 100 тис. Рублів в день, а при великих обсягах зняття банк буде змушений запросити документи про витрачання готівки;

- важливо правильно оформляти договори та інші документи з контрагентами для захисту інтересів в разі виникнення якоїсь спірної ситуації, а також це допоможе оперативно надати документ на вимогу банку;

- необхідно звернути увагу на заповнення призначення платежу в платіжних дорученнях - там обов'язково повинні бути вказані призначення платежу, реквізити договору або рахунку;

- ну і звичайно ж, під час вступу запиту з боку банку необхідно своєчасно надавати документи, так як ненадання інформації і документів може обмежити доступ до платежів і переказів в інтернет-банку або відмовити в проведенні операції.

Ілля Казаков,
«Фонтанка.ру»