Що відбувається в Росії з освітніми кредитами

У січні 2017 року Ощадбанк призупинив видачу освітніх кредитів. Це був останній банк в Росії, який видавав позики такого типу за пільговою ставкою.

Наближається початок нового навчального року. І Банкі.ру пояснює, як бути тим, хто ще не втратив віру в освіту.

Освітній кредит може навчити студента фінансової грамотності

Кредити все-таки залишилися

Відразу потрібно сказати, що освітні кредити в Росії все ще можна взяти. Але чи варто робити це після заморозки держпідтримки - велике питання. За даними Банкі.ру, зі столичних банків кредит видають тільки Пошта Банк і Інтерпрогрессбанк. Столичні банки, на відміну від регіональних, мають широкий перелік вузів-партнерів. Так, в списку Пошта Банку - безліч вузів по всій території Росії. А якщо потрібного інституту не виявиться, то можна зробити в банк запит на його додавання в перелік кредитної організації.

Держпідтримка не підтримує

Найголовніше в освітньому кредиті - то, що на час навчання надається відстрочка по виплаті основного боргу. Студент виплачує тільки відсотки по кредиту, а тіло кредиту гаситься після навчання. Банки з держпідтримкою пропонували хороші умови, але в 2017 році ця програма поки не працює.

За період з липня по вересень 2016 року Ощадбанком було видано таких кредитів на 480 млн рублів, що вдвічі більше, ніж за той же період роком раніше. Але в січні 2017 року кредитна організація призупинила видачу освітніх кредитів «в зв'язку з оптимізацією програми підтримки освітнього кредитування Міністерством освіти і науки РФ».

Раніше ЗМІ повідомляли, що Міністерство освіти і науки не планує скоротити фінансування програми освітніх кредитів і вживає всіх необхідних заходів для відновлення пільгового кредитування. Але поки ніяких зрушень в цьому процесі не спостерігається.

На момент написання матеріалу Міністерства освіти та науки коментар не надав.

За словами джерела, близького до Міністерства освіти, відомству не потрібна ця програма підтримки студентів і вона буде заморожена ще дуже довгий час. "Боюся, що нинішнім студентам не варто розраховувати на неї в найближчому навчальному році. У банків також немає особливого бажання займатися освітніми кредитами, так як співпраця з держорганом має на увазі страшну паперову тяганину. З огляду на те, що вигоди від кредитів такого типу практично немає і ризик невиплати дуже великий, банки не кваплять міністерство і відмінно заробляють на нецільових кредитах ", - повідомило джерело.

«В даний час Міносвіти вносить зміни до Правил надання державної підтримки освітнього кредитування, в рамках яких банки надають освітні кредити з державною підтримкою. Терміни відновлення освітнього кредитування безпосередньо залежать від оперативності відображення в Правилах основних положень нового порядку надання субсидій кредитів, виданих на освітні цілі », - прокоментували в прес-службі Ощадбанку.

Раніше в кредитній організації уточнювали, що надання траншів за договорами, укладеними до 31 грудня 2016 року, проводиться без обмежень.

На даний момент Ощадбанк пропонує нецільові споживчі кредити. «У клієнта є можливість взяти кредит абсолютно на будь-яку мету, в тому числі на освіту», - підкреслили в прес-службі кредитної організації.

Сбербанк призупинив видачу освітніх кредитів з держпідтримкою

Сбербанк призупинив видачу освітніх кредитів з державною підтримкою, повідомляється на офіційному сайті фінустанови.

«Ставка на момент дії пропозиції Ощадбанку визначалася як 5 процентних пунктів плюс 1/4 ставки рефінансування ЦБ РФ. 3/4 - субсидировалось державою. Якщо слідувати цій формулі, то при поточній ключовою ставкою процентна ставка по освітньому кредиту склала б 7,25% річних », - коментує керівник відділу аналізу банківських послуг Банкі.ру Олена Сударикова.

В принципі, освітні кредити не дуже зручні за умовами, і іноді має сенс взяти звичайний споживчий кредит з більш низькою ставкою, підкреслює експерт.

«На мій погляд, освітні кредити в тому вигляді, які зараз є, не матимуть попиту. Ставки по ним високі, а переваг у порівнянні з іншими продуктами мало. Була практика надання відстрочки у погашенні заборгованості, але і вона діяла щодо основного боргу, а відсотки все одно треба було щомісяця платити, під час всього терміну навчання. Деякі банки пропонують більш тривалий термін кредитування, але не всі. І навряд чи це можна вважати вагомою перевагою при такій високій ставці: переплата буде більша. Якщо ставки знову будуть субсидіювати, можливо, якийсь попит з'явиться », - вважає Сударикова.

Вивчити докладні пропозиції по кожному з банків можна в калькуляторі Банкі.ру.

«Якщо подивитися на умови за цими програмами, то щодо привабливим для позичальника можу назвати тільки кредит Кузнецкбізнесбанк, за допомогою якого можна оплатити навчання в вузах Новокузнецька, зі ставкою 13% річних», - зазначає Олена Сударикова.

«Ми просто втратимо їх для університету»

За даними НДУ ВШЕ, в 2016 році заяву на отримання освітнього кредиту подали 339 студентів як бакалаврату, так і магістратури. У 2015 році в Ощадбанку було оформлено 417 кредитів, а в 2014-му - 135.

«Я впевнена, що кредитні програми з держпідтримкою дуже потрібні. Адже хто бере кредити? Це, як правило, молоді люди, які прагнуть отримати якісну освіту, які мотивовані на навчання і вже вибудовують життєву стратегію. Деякі мають досвід роботи після школи. Тобто це компетентні абітурієнти, в яких зацікавлені вузи. Не вийшло пройти на бюджет - так буває, не пощастило. Але не у всіх сімей є фінансові можливості платити за освіту », - вважає заступник декана факультету комунікацій, медіа та дизайну Тетяна Тихомирова.

На її думку, кредит в даному випадку - це соціальний ліфт, який підтримує цілеспрямованих молодих людей, які розуміють, які перспективи відкривають престижний диплом і затребувана спеціальність.

«Ми просто втратимо їх для університету. Кредити, до слова, потрібні не тільки бакалаврам або магістрам, а й дорослим людям, що зважилися на зміну долі і які навчаються, наприклад, на програмах професійної перепідготовки. Думаю, що це збільшило б удвічі або втричі кількість бажаючих слідувати концепції Life Long Learning, тобто навчання протягом усього життя », - зазначає представник ВШЕ.

Кредити потрібні не тільки бакалаврам або магістрам, а й дорослим людям, що зважилися на зміну долі і які навчаються, наприклад, на програмах професійної перепідготовки

«Якби я не взяв свого часу кредит, то не знаю, звідки б брав гроші на оплату»

Ігор, студент ВШЕ:

- Освітній кредит дозволив мені оплатити навчання. Якби я не взяв свого часу кредит, то не знаю, звідки б брав гроші на оплату.

Про варіанті брати споживчий кредит навіть не замислювався. Зараз плачу в кінці місяця певну суму, на піку вона становитиме близько 7 тисяч в місяць.

Про інші банки не знаю, сам брав кредит в Ощадбанку. Пару років тому тільки він і ще якийсь банк займалися освітніми кредитами. Вибирати особливо не довелося, там на той момент було вигідніше. Не знаю, як зараз йдуть справи з кредитами такого типу, але не бачу проблеми, якщо ними будуть займатися не тільки один-два банки, як це було в момент, коли я брав кредит.

«Кредит став для мене виходом, так як я не міг допустити таких витрат з боку родини»

Ованес, студент:

- Освітній кредит дав мені можливість довчитися в своєму університеті, на своїй програмі, не втрачаючи рік. В іншому випадку мені б довелося переводитися в інший університет. Проблеми виникли на зимовій сесії, і батьки були готові платити, але для них це було б серйозною статтею витрат, яка на той момент сильно вдарила б по родині. Їм і так довелося в терміновому порядку сплатити другий семестр і індивідуальний план (250 тисяч рублів). Тому кредит став для мене виходом, так як я не міг допустити таких витрат з боку родини.

Система виплат побудована цілком справедливо. Спочатку ти сплачуєш кредит невеликими платежами, а після закінчення університету починаєш виплачувати основну суму, яка поступово зростає. Так, взявши кредит в 2013 році, я повинен погасити його до 2025-го.

Звичайно, для багатьох кредит - це дійсно промінь світла в темряві. Навіть для тих, хто не планує вчитися в топових вузах. У той же час це дуже відповідальна річ, так як ти сам несеш всю відповідальність за кредит і за свою кредитну історію. Тут ніяких виправдань бути не може.

Було б добре, якби у більшого числа людей з'явилася можливість брати освітній кредит і серед банків була конкуренція. Але для цього необхідно розвивати фінансову грамотність і фінансову дисципліну у щойно закінчили школу абітурієнтів.

«Отримання споживчого кредиту якось нерозумно»

Світлана, студентка:

- Освітній кредит дав мені можливість не залежати фінансово від батьків і не «вбухивать» всю зарплату в оплату навчання. Отримання споживчого кредиту я не розглядала, тому що там відсоток більше і взагалі це якось нерозумно.

Зараз я виплачую кредит за графіком і сподіваюся незабаром виплатити всі повністю одноразово, а не розтягувати платежі на десять років. Було б непогано, щоб і інші банки долучилися до подібної підтримки студентів.

Банки не хочуть втрачати студентів

Багато банків під кредитом на освіту мають на увазі звичайні споживчі нецільові кредити. Пошта Банк - одна з небагатьох кредитних організацій, яка з 2015 року реалізує цільової освітній кредит «Знання - сила», не беручи участь при цьому в державній програмі субсидування освітніх кредитів.

Кредит видається на суму до 2 млн рублів терміном до 12,5 року за ставкою від 14,9%. Він надається траншами на кожен наступний семестр. Клієнту схвалюється сума, необхідна для оплати всієї вартості навчання, кожен транш за запитом клієнта. При необхідності він може оплатити семестр своїми силами, не втративши можливості скористатися схваленим кредитом при оплаті решти періоду навчання. Кошти не видаються клієнтам на руки, а перераховуються безготівковим шляхом в вуз після надання рахунку на оплату семестру.

Освітні кредити - це сезонний продукт. Традиційно протягом року спостерігається два піки зростання попиту: в період річної прийомної кампанії до вищих навчальних закладів і в січні-лютому - коли приходить час оплати другого семестру

На час навчання надається відстрочка по виплаті основного боргу - позичальник виплачує тільки відсотки по кредиту, які нараховуються не на весь схвалений ліміт, а тільки на фактично використану його частина, а тіло кредиту гаситься після закінчення навчання. Позичальнику також надаються додаткові відстрочки з виплати основного боргу на період декретної відпустки / служби в армії, академічної відпустки або пошуку роботи після закінчення навчання.

«Освітні кредити - це сезонний продукт. Традиційно протягом року спостерігається два піки зростання попиту: в період річної прийомної кампанії до вищих навчальних закладів і в січні - лютому - коли приходить час оплати другого семестру. У 2017 році ми фіксуємо більш ніж триразове зростання попиту на освітні кредити. Він обумовлений декількома факторами. По-перше, прохідний бал до престижних університетів на місця, забезпечені державним фінансуванням, стає дедалі більше. По-друге, росіяни поступово звикають до наявності на ринку такого продукту, як освітні кредити », - повідомили в прес-службі кредитної організації.

«Оплата навчання становить 20% від усіх великих позик»

Згідно з дослідженням банку «Російський Стандарт», сьогодні оплата навчання - одна з популярних цілей споживчого кредиту серед клієнтів кредитної організації. На це доводиться близько 20% від усіх великих позик. Середній чек за кредитом з такою метою - близько 150 тис. Рублів в Москві і до 100 тис. Рублів в регіонах.

Так, за даними за перше півріччя 2017 року, топ-5 найпопулярніших цілей споживчого кредиту готівкою виглядає так:

1. Ремонт.

2. Недостатня сума для покупки автомобіля.

3. Навчання у вузах.

4. Щорічна відпустка за кордоном.

5. Весілля.

У банку «Російський Стандарт» немає спеціалізованих освітніх кредитів, але є кредит готівкою, кошти якого можна використовувати на будь-які цілі, в тому числі і на оплату навчання. Сьогодні банк надає такі кредити зі ставкою від 15% річних і в сумі до 500 тис. Рублів строком до п'яти років.

Окремо треба відзначити, що надається такий кредит все-таки не самому студенту або учню, а його батькам. Мінімальна планка для тих, хто бере кредит готівкою в банку, становить 25 років. Середній вік клієнтів - 42 роки. Серед «самостійної» молоді такі кредити дуже актуальні для тих, хто оплачує другу освіту.

У Бинбанке також немає спеціальної програми кредитування освіти. Але в кредитній організації також пропонують оформити споживчий кредит на ці цілі.

«Відносно вибору між освітнім кредитом і стандартним споживчим кредитом, звичайно, кожен клієнт вибирає сам, але існують деякі особливості», - попереджає керівник напрямку розробки кредитних продуктів Бінбанку Анастасія Красенькова.

На її думку, при оформленні спеціалізованого кредиту на освіту можуть бути наступні обмеження:

- надання банку застави або поручительства, наявність созаемщика, що збільшує кількість наданих документів і час на оформлення;

- надається фіксована сума тільки в розмірі вартості навчання, тобто перерахування суми кредиту йде до вузу. І при бажанні клієнта отримати додаткову суму на руки для особистих потреб, необхідно буде укласти окремого кредиту або кредитної картки;

- надання довідки про успішність, тобто про відсутність заборгованості по результатам сесії;

- може знадобитися реєстрація (постійна / тимчасова) в регіоні присутності освітнього закладу.

У освітнього кредиту є переваги:

- ставки можуть бути нижче, ніж за споживчим кредитом;

- можлива відстрочка по виплаті платежів / відсотків на період навчання.

Так, на думку представника Бінбанку, деяким клієнтам зручніше оформити кредит готівкою, ніж кредит на освітні цілі.

«Немає ніяких гарантій того, що студент зможе погасити кредит»

У ситуації з освітніми кредитами для Росії є багато складнощів, вважає провідний аналітик ГК TeleTrade Марк Гойхман. «Необхідний великий період кредитування при нестачі« довгих »довгострокових пасивів в банках. Немає ніяких гарантій того, що студент, закінчивши навчальний заклад, зможе зі своїх доходів гасити кредит. Адже на момент його отримання, як правило, працевлаштування та зарплати ще немає. Так само як бракує і забезпечення за даними позиками. Ринкові процентні ставки в Росії занадто високі для того, щоб легко покривати відсотки з поточних доходів позичальника », - вважає експерт.

На його думку, реальний значущий попит на освітні кредити може бути лише при його державну підтримку. «В цілому для банків даний продукт малоцікавий через низький попит і підвищених ризиків. Тому перспективи освітніх кредитів в Росії невизначені. Можливо відновлення пільгового кредитування від Ощадбанку. Але і їм можуть користуватися в Москві студенти лише 15% ВНЗ, інші не уклали з державою необхідні угоди. Лідерами за кількістю студентів, які мають освітніми кредитами, були МГУ, ВШЕ, МГИМО і інші провідні вузи. У регіонах попит на такий продукт ще нижче через меншу вартості платного навчання », - підкреслює аналітик ГК TeleTrade.

«Завжди є більш розсудливі варіанти»

Дієвий стимул для освітнього кредиту можливий тільки при значному зниженні процентних ставок, загальної стабілізації економіки і підвищенні доходів, вищою гарантії працевлаштування після вузу.

«Сьогодні в Росії освіта безкоштовна, і за результатами складання єдиного державного іспиту будь-який школяр, коли у нього є сильне бажання, має непоганий шанс вступити до вузу: якщо не в один, так в інший. Завжди є більш розсудливі варіанти », - вважає керівник відділу аналізу банківських послуг Олена Сударикова.

«Якщо мова йде про якісь спеціальностях, які можна отримати переважно на комерційній основі, то на них надходять, як правило, люди, вже готові заплатити за освіту (точніше, їхні батьки). Безумовно, є і такі, хто заради освіти мрії готовий брати непідйомні кредити і платити їх багато років, але це швидше виняток », - підсумовує експерт Банкі.ру.